Kredit vorzeitig ablösen

Nicht selten kommt es vor, dass Kreditnehmer die Möglichkeit haben, ein Darlehen vorzeitig teilweise oder ganz zu tilgen. Sofern der Kredit zu einem über dem aktuellen Zinsniveau liegenden Zinssatz abgeschlossen wurde, entgeht den Banken damit natürlich ein Gewinn, den sie eigentlich einkalkuliert hatten. Diesen kalkulatorischen Verlust lassen sie sich aber vom Kunden durch die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung erstatten.

  1. Jedoch besteht bei guten Kreditangeboten jährlich die Möglichkeit zu einer gebührenfreien Sondertilgung.
  2. Falls die Kreditnehmer ein Darlehen vorzeitig ablösen wollen, gibt es bezüglich der Gebühren einen Unterschied zwischen einer Hypothek und dem klassischen Ratenkredit.
  3. Für einen Laien ist es kaum nachvollziehbar, wie die Vorfälligkeitsentschädigung berechnet wird. Berechnen Verbraucherschützer die Vorfälligkeitsentschädigung neu, kommen sie in mehr als 90 Prozent der Fälle zu besseren Konditionen für die Darlehensnehmer.

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Wichtige Informationen zur vorzeitigen Kreditablöse

Die Vorfälligkeitsentschädigung einer Baufinanzierung wird äußerst komplex berechnet. Diese kann auf völlig unterschiedlichen Ansätzen basieren. Denn das Ziel der Bank lautet, ihren eigenen Schaden, der sich aus der Zinsmarge ergibt, möglichst gering zu halten.

Der Kreditnehmer kann jedoch nicht nachvollziehen, wie die Kosten berechnet wurden. Sie sollten deshalb eine Verbraucherberatung hinzuziehen, wenn es um die Ablöse einer Hypothek geht. Der Grund: Die Verbraucherberatung lässt eigene Fachleute gegenrechnen und konnte in der Vergangenheit zahlreiche Erfolge verbuchen – die Vorfälligkeitsentschädigung wurde vielfach zugunsten der Darlehensnehmer korrigiert. Eine Ausnahme gibt es bei Hypotheken mit einer Laufzeit über zehn Jahren. Hier besteht nach dem Ende des zehnten Jahres die Möglichkeit, außerordentlich zu kündigen, ohne der Bank dafür eine Entschädigung zahlen zu müssen.

Bei Ratenkrediten hingegen gibt es eine klare und nachvollziehbare gesetzliche Regelung. Sofern der Kredit eine Restlaufzeit von über einem Jahr hat, darf die Bank höchstens ein Prozent der Restschuld verlangen. Bei einer kürzeren Restlaufzeit sogar nur 0,5 Prozent der Restschuld. Daran sollten die Verbraucher denken, wenn sie beispielsweise einen Autokredit ablösen möchten.

Es lohnt sich also für die Kreditnehmer, vorher zu berechnen, ob sich die vorzeitige Tilgung des Kredites wirklich lohnt, oder ob die Kosten höher sind. Sofern ein Darlehen mit einem relativ hohen Zinssatz durch eines mit niedrigerem Zinsniveau eingebunden werden, sollten also die Kosten mit dem Zinsvorteil verglichen werden. Diese Bündelung und die vorzeitige Ablöse des bestehenden Darlehens lohnt sich also nur, wenn der Vorteil durch die niedrigeren Zinsen auch wirklich überwiegt.

Nahezu alle Finanzdienstleister bieten bei einem Ratenkredit schon jetzt die Möglichkeit, dass der Darlehensbetrag um eine bestimmte Summe pro Jahr reduziert werden kann. Ein Kredit Test zeigt auf den Homepages der Finanzdienstleister, unter welchen Bedingungen das Darlehen vorzeitig abgelöst werden kann. Die besten Ratenkredite zeichnen sich natürlich auch dadurch aus, dass sie bei der vorzeitigen gute Konditionen anbieten. So können die Kreditnehmer beim Testsieger etwa pro Jahr bis zu 50 Prozent der Restschuld aus dem Vorjahr vorzeitig tilgen.

Wann macht es Sinn, das Darlehen vorzeitig zu kündigen?

Aus vielfältigen Gründen kann es durchaus sinnvoll sein, einen bestehenden Kredit vorzeitig abzulösen. Sofern auf dem Finanzmarkt gerade niedrige Zinsen gelten und der Darlehensnehmer zuvor einen Kredit mit hohem Zinssatz abgeschlossen hat, ist eine Umschuldung des Darlehens oft sinnvoll. Wichtig ist hierbei allerdings der richtige Zeitpunkt. Wer regelmäßig im Test die Angebote vergleicht, kann also relativ einfach den günstigsten Zeitpunkt für die Umschuldung ermitteln. Im günstigsten Fall können die Verbraucher dadurch alljährlich einen dreistelligen Betrag einsparen. Sinn kann es aber auch machen, wenn mehrere kleine Darlehen in einem großen Kredit zusammengefasst werden. In diesem Fall sollten die Kreditnehmer aus den bestehenden Verträgen die aktuelle Zinsbelastung errechnen. Den errechneten Betrag können sie dann einfach online mit den Konditionen anderer Anbieter vergleichen. Sobald ein günstigeres Angebot gefunden ist, kann die Umschuldung der Darlehen starten. Ein Vergleich der Angebote lohnt sich vor allem, wenn Kredite mit einem hohen Zinssatz wie ein Dispokredit bestehen. Denn hier ist der Zinssatz meist um einiges höher als bei einem herkömmlichen Darlehen. Der entscheidende Faktor liegt für den Kreditnehmer also darin, ob er in Summe mit der Ablöse des bestehenden Darlehens günstiger fährt als mit den vergleichsweise hohen Zinsen, die er aktuell bezahlt.

In welchen Situationen bietet die vorzeitige Ablösung Vorteile?

Für Kreditnehmer, die ein Immobiliendarlehen mit fixem Zinssatz abgeschlossen haben, kann sich die vorzeitige Ablösung des Darlehens lohnen, wenn eine dauerhafte Niedrigzinsphase absehbar ist. Bei einem Darlehen mit variablem Zinssatz können sich vorzeitige Tilgung oder Umschuldung in einer aktuellen Hochzinsphase lohnen. Wer eine Erbschaft gemacht oder in eine höhere Gehaltsstufe gelangt sollte sich über die Vorfälligkeitsentschädigung informieren. In die Kostenfalle gelangen die Eigentümer von Immobilien oft, wenn sie ihr Objekt verkaufen und damit auch das Darlehen vorzeitig ablösen oder tilgen müssen. Auch für sie empfiehlt sich eine Beratung durch Experten im Vorfeld.

Wann muss keine Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt werden?

Kreditnehmer, die einen Vertrag mit variablem Zinssatz abgeschlossen haben, können diesen nach Vorgaben des Gesetzgebers zu jedem beliebigen Zeitpunkt ablösen, sofern sie die dreimonatige Kündigungsfrist einhalten. Aus diesem Grund werden die Zinsen seitens der Banken auch nur für einen Zeitraum von drei Monaten garantiert. Diese Regelung greift allerdings bei einem Kredit mit festgeschriebenem Zinssatz nicht. Sofern die Zinsbindung für einen Zeitraum von zehn Jahren besteht, haben die Darlehensnehmer das Recht zur außerordentlichen Kündigung. Sobald die zehn Jahre verstrichen sind, können sie den Vertrag kündigen, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen zu müssen.

Vielfach haben die Geldinstitute in den Verträgen einen gravierenden Fehler zum Thema Widerrufsrecht gemacht. Denn üblicherweise müssen die Banken darauf hinweisen, dass der Kreditnehmer ein Widerrufsrecht hat. So darf der unterschriebene Kreditvertrag nach gängiger Praxis binnen 14 Tagen storniert werden. Dadurch sollen die Verbraucher vor einer übereilten Entscheidung geschützt werden. Weil vielen Geldinstituten in diesem Punkt ein erheblicher Fehler unterlaufen ist, sollten die Kreditnehmer besser prüfen, ob ihr jeweiliger Vertrag auch wirklich wasserdicht ist. Denn sollte die Widerrufsbelehrung fehlerhaft sein, kann auch eine bereits gezahlte Vorfälligkeitsentschädigung sehr wahrscheinlich zurückgefordert werden. Oder der Darlehensnehmer muss der Bank keine Entschädigung bezahlen, wenn er vorzeitig kündigt.

Die vorzeitige Kündigung eines Darlehens kann möglicherweise mit hohen Kosten verbunden sein. Während der Kreditnehmer die Höhe der Kosten bei einem Ratenkredit sehr einfach nachvollziehen kann, ist dies bei einem Immobilienkredit anders. In diesem Fall kann die vorzeitige Ablöse für den Darlehensnehmer äußerst kostspielig werden. Jederzeit gekündigt werden können Kredite mit variablem Zinssatz, sofern die dreimonatige Kündigungsfrist eingehalten wird. Eine Baufinanzierung mit einer Laufzeit von mehr als zehn Jahren darf spätestens nach dem zehnten Jahr gekündigt werden, ohne dass die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung einfordern kann.